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识破信用卡分期手续费真面目

www.zgfxnews.net 来源:金投网 发布时间:12-05-15 21:13:28

很多人现在都喜欢用信用卡进行分期付款,信用卡发卡行一般都打出免息分期,只需支付一定的手续费为口号,例如3、6、12个月的手续费分别是2.6、4.2、7.2,还有另外一种提法是“月息0.6”的形式,数字看起来更小,更有诱惑性。 实际……

很多人现在都喜欢用信用卡进行分期付款,信用卡发卡行一般都打出免息分期,只需支付一定的手续费为口号,例如招商银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%,还有另外一种提法是“月息0.6%”的形式,数字看起来更小,更有诱惑性。

实际上大家都清楚,手续费只不过是利息的另一种说法而已,所谓免息也只是银行打出来的一句空口号。不过有些人或许觉得,一年期7.2%的利息也不算很高,还可以接受。

这篇文章想说明的是,潜伏在表面的低息下面的,是银行从来不想让我们知道的高息事实,而最大的秘密,就在于分期的钱是分期每月还款的。

我们知道,利息是占用资金所付出的代价。我们把钱存在银行,银行占用了我们的资金,所以银行需要付给我们利息。而银行借钱给我们,我们占用了银行的资金,所以我们要付给银行利息。如果年利率是7.2%,银行年初给企业贷款1000块,年底的时候企业就应该还给银行1072块。这些是大家的常识。

问题在于,企业是年初借钱,年底的时候本金连利息一起还给银行的,也就是说,7.2%的代价是企业占用了这1000块钱整整一年所要付出的代价。而我们的信用卡分期,资金占用是分段的,第一期还的资金,我们只占用了一个月,第二期的资金,我们占用了两个月,但是我们每个月付出的利息,都是按照7.2%的年利息来算的。更确切地说,第一期的资金,我们只占用了一个月,却付出了一年的代价作为利息!

为了更加形象地帮助大家了解这个名为“手续费”的利息的真相,我尝试用具体的数字来进行分析。我们假设一个用户信用卡消费了5400元,然后跟银行申请12期的分期付款,每期还款额为5400/12=450元。按照银行的说法,“手续费”是7.2%,那么,这笔分期的手续费一共就是5400*7.2%=388.8元,每一期的利息是388.8/12=32.4元(也就是5400元的0.6%)。我们假设这笔钱是在1月1日消费的,每月最后一天是还款日,由此来算一算,我们还的每一笔本金的实际年利率到底是多少。

以下是计算的表格和解释:

识破信用卡分期手续费真面目

从表格里的计算可以看出,在这分成了12笔450元的本金里面,每一笔的实际年利率都是不一样的,而除了最后一笔450元的实际年利率是真的7.2%之外,其它各笔都比7.2%的银行宣传利率高出很多很多。这5400块钱分期一整年的实际利息是:

(450*86.4%+450*43.2%+……450*7.85%+450*7.2%)/5400=22.34%

可以看到,这笔钱的实际年利率居然高达22.34%,是银行宣称的手续费的3倍还多!

看到这里,不知道大家是不是会感到惊讶,以后还会不会去进行信用卡分期付款。信用卡理财,银行的陷阱实在是太多了,一不小心就会上当,希望能够引起大家的注意。

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