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信用卡刷出来的诸多官司究竟是谁之过

www.zgfxnews.net 来源:金投网 发布时间:12-07-05 6:01:21

这其中也刷爆了不少信用卡。刷信用卡消费,被越来越多的人所接受。然而,就在人们习惯这种便利的消费方式时,涉及信用卡的纠纷却大幅攀升。近期,西城法院近期发布的《个人消费贷款》白皮书显示,信用卡纠纷案的年均增长率高达100%以上,其中不乏……

在刚刚过去的端午节小长假,商家纷纷推出的打折促销,让不少‘血拼族‘好好过了把购物瘾,这其中也刷爆了不少信用卡。刷信用卡消费,被越来越多的人所接受。然而,就在人们习惯这种便利的消费方式时,涉及信用卡的纠纷却大幅攀升。近期,西城法院近期发布的《个人消费贷款》白皮书显示,信用卡纠纷案的年均增长率高达100%以上,其中不乏10万元以上的大标案件。信用卡纠纷井喷,原因何在?其背后又反映了什么问题?

李小姐一度是个‘刷卡族‘。她有一个卡包,专门用来装各类卡片,其中光是信用卡就有5张。不论是购物、看电影、还是上餐馆、泡咖啡厅,只要付款便刷卡。她是哪儿来的这么多卡呢? 答案是送礼物、办卡

虽说办卡时,李小姐有些‘醉翁之意不在酒‘,可真使上了信用卡,她就放不下这小小的卡片了。不同银行的信用卡,在不同的地方,可以积分、可以享受折扣,还能分期付款,一个个小甜头诱惑着李小姐,让她的卡越办越多。而最关键的在于,信用卡能让‘花明天的钱,办今天的事儿‘变成现实:没发工资有钱用。

焦头烂额的时候是在月末。来自不同银行的账单,提醒着李小姐,该还款啦!每每还钱,李小姐就有‘大放血‘的感觉,怎么就花了这些钱呢!不过,相比较于闺蜜,李小姐的花销不算大。她的闺蜜是个月光族,手上也有好几张信用卡:每张6000-7000,拆东墙补西墙,担心她有一天还不上。

李小姐的担心不无道理。现实中,因为还不上信用卡欠款而被银行告上法院的大有人在。

这样的案例并非个案。统计显示,仅西城法院受理的涉信用卡民事案件在2005年的时候只有78件,在2009年,这个数字变成了523,年增长率高达142%,到了2011年,这类案件则增加至5558件,是2009年的10.6倍。这其中,银行起诉讼要求持卡人还款占了绝大多数,而被告多为25岁到35岁年龄段的年轻人。

刑事方面,自2009年恶意透支信用卡被纳入刑法规制之后,北京法院受理的信用卡诈骗案一年之内猛增。在海淀,一80后透支消费却让老父亲还钱,最终家中债台高筑还不上钱,‘啃老‘男子被判刑。在房山,一男子手持7张信用卡,经银行催缴600多次而拒不还款被判刑。而对这类犯罪主体分析后发现,他们大多也是20来岁的年轻人。西城法院民三庭庭长王珊说:年轻人提前消费意识……

而同时,银行在一定时期内发卡无序,则为纠纷的发生,埋下了导火索

小梁是一名保险业务员,在卖保险的同时也会推销某银行的信用卡:推销一张卡,能拿到一定的佣金。上个月推销了23张,只有一张审核没通过其他都发下来了。客户是认识的么?大多是在街上碰到的,我会给他讲解有什么好处……

很多人办信用卡,并非在银行,而是在商场、超市、甚至是在大街上,被像小梁一样的业务员给‘拉上‘的。这些业务员并不是银行的工作人员,属于外包公司,很多银行的信用卡业务是交给外包公司代办。一定程度上,造成了信用卡发放的混乱。一位不愿透露姓名的银行业内人士分析:外包模式、利益驱使。上级银行有规定,对收入、身份情况审查,但执行的时候有问题……再加上银行考核,业务压力,导致审核不严。

据了解,目前,国有银行和股份制银行都推出了信用卡业务。对银行而言,这项业务收益不菲:80%利差收益,这是最大块,剩下的20%当中,信用卡占了很大一部分。收益分两块,一个是点收益,消费一笔钱,银行提点,很可观。再就是复利、滞纳金、超限费、等等的收益。

在银行发放的信用卡中,有部分是从未开通使用过的休眠卡。为了增加活跃用户,获得更大收益,银行采取的办法是加大发卡数量以取得规模效应。各银行‘跑马圈‘地的结果便是,信用卡发放泛滥,审核不严,导致一些没有稳定收入来源的人利用信用卡透支消费亦或是进行短期投资。法院审案时遇到的情况,佐证了这一点。西城法院民三庭庭长王珊:送达的时候找不到人,很多人是外来务工人员,有的是学生,地址是暂住地,人回老家找不到,是银行审核不严的一个体现。

而这也给接连不断的信用卡纠纷埋下了伏笔。而有些案件,即便起诉到法院,由于查找不到被告,即使法院缺席宣判银行胜诉,执行也是大难题。因信用卡滥发造成金融‘窟窿‘,正在越来越大。相对数量一直较高;、在2010年增长明显,在2011年出现大幅增长,给银行敲响警钟。

在银行的信用卡收益中,持卡人不按期还款而产生的复利、滞纳金、超限费是重要部分。而这部分费用超过想象,难以接受,也成了部分持卡人宁愿打官司而拒不还款的理由。

今年5月7日,郭某因信用卡透支本息2.6万多元,经银行数十次催缴不还,被控犯信用卡诈骗罪。而据检方的指控,郭某共透支本金为1.6万多元,但复利和滞纳金却高达0.9万多元。在另外一起案件中,某银行信用卡白金客户透支消费90多万,复利、滞纳金则多达近20万,该民客户被银行起诉偿还110多万欠款。

看上去天价的利息、滞纳金是怎么计算出来的呢? 56天是免息期,超过要收利息、滞纳金,实际上是利滚利

据这位业内人士介绍,目前各银行对超期未还款的透支持卡人收取每天万分之五的利息,折合成年息便是18%,并且按期结算收取复利。至于‘滞纳金‘,则是按欠款的5%收取,时间是按期结算,下一期在之前的基础上‘利滚利‘。不过,很多持卡人对于银行怎么收这笔钱,完全是一笔糊涂账。业务员小梁说:

80%的人都不知道怎么收,银行说白了就是赚这笔钱。我有的时候会跟人解释,有的时候不说,10000块钱,还了9999,还有1块没还,按0.5%来算,那多少钱啊!可以有所隐瞒,反正也不违法……

而即便是知道计算方法,由于复利、滞纳金是重复收取、不断累进的,持卡人也很难明确款项合并后自己可能承担的责任。直到收到银行起诉状,才发现,自己已经欠下了难以承受之重的欠款。

信用卡滥发、罚息、滞纳金天价,让信用卡官司越大越多、越打越大,无形之中,银行也承担着巨大的金融风险。

如何减少这类纠纷的发生?西城法院民三庭庭长王珊说:加强发卡前审核,同时要及时提起诉讼,不要在利息、滞纳金积累的非常高了之后集中诉讼,这样给持卡人是很重的负担……

目前,关于滞纳金收取、罚息怎么计算,作为格式条款之一,被列入银行与信用卡持有人间的合同中。房山法院法官卢焘认为,对于这类条款,银行尤其要对持卡人予以明确说明,以避免纠纷产生。

加重一方权力的条款,要释名。不能达成一致,可以要求按适当比例进行裁定,我们一般控制不超过还款额的30%

而律师邱宝昌则认为,银行收取复利和滞纳金的收取方式,本身有待商榷。

而对于持卡人而言,在享受信用卡便捷服务的同时,也需要树立诚信意识。欠债还钱,本就天经地义。不能以银行管理存在弊端,而推脱掉自己应尽的责任,在使用信用卡的时候,量入为出,及时还款。否则,贪一时利益,可能会因为恶意透支,而涉嫌刑事犯罪,后悔终身。

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